Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego?

Czasem zdarza się sytuacja, że brakuje nam oszczędności, a pilnie potrzebujemy środków finansowych. Stwierdzamy, iż kredyt gotówkowy jest odpowiednim wyborem. Co robimy? Po pierwsze, idziemy do swojego banku licząc, że jako stali klienci otrzymamy wyjątkową ofertę. Doznajemy rozczarowania w momencie, kiedy Pani w placówce przedstawia nam dość wysoką ratę w stosunku do naszych oczekiwań. Patrząc na całkowitą kwotę do spłaty, przelewa się czara goryczy. Kolejny wybór pada na doradcę kredytowego, który może znaleźć nam odpowiednią pożyczkę.

Scoring

Zacznę od najważniejszej moim zdaniem rzeczy. Jeśli nasz tzw. scoring (ocena klienta) będzie niski, to nie mamy co liczyć na dobrą ofertę przy kredycie gotówkowym. Bank przetwarza wszystkie informacje o wnioskodawcy i system wystawia ocenę punktową klienta. Wyjaśnia się, czy bank chce nawiązać z nami dłuższą relację, czy nie chce mieć z nami na tym etapie już nic wspólnego. Analizowane dane to np. wiek, rodzaj źródła dochodu, status cywilny, ilość dzieci na utrzymaniu, renoma i wielkość firmy w jakiej pracujemy, wysokość dochodu, stabilność zatrudnienia czy historia kredytowa. Osoby odpowiedzialne w oczach banku kredyt otrzymują. Takie, które uchodzą za niestabilne i w dodatku mające opóźnienia w zobowiązaniach będą mieć problem, albo otrzymają kredyt na niekorzystnych warunkach. Wysokość kredytu, okres jego spłaty i oprocentowanie są determinowane przede wszystkim właśnie przez scoring.

Oprocentowanie i prowizja

Wiadomo, że im niższe, tym lepiej. Oprocentowanie składa się z marży + WIBOR lub tylko z marży przy stałej stopie oprocentowania. Prowizja za udzielenie kredytu jest bardzo istotną kwestią. Przy kredytach gotówkowych jest ona prawie zawsze kredytowana. Tym samym nie płacimy jej na początku, tylko odprowadzamy co miesiąc w racie. Prowizja powiększa przez to kwotę kredytu brutto, czyli faktyczne saldo do spłaty. Pożyczając od banku 10 000 zł z prowizją 10%, musimy faktycznie zwrócić 11 000 zł samego kapitału + odsetki. Uwaga na oferty z niskim oprocentowaniem, a wysoką prowizją. Takich kredytów prawie nie opłaca się konsolidować, a jeśli chcemy je wcześniej spłacić, to musimy oddać dużo wyższą kwotę kapitału, niż faktycznie otrzymaliśmy do ręki. Banki posiadają swoje siatki marż i prowizji z ofertami, które są dostępne dla klientów z określonym scoringiem.

Uwaga na inne koszty poboczne

Często tanie oferty z niską prowizją i oprocentowaniem są obarczone dodatkowymi produktami, które sprawiają, że całkowity koszt kredytu już nie jest taki niski. Mam tu na myśli koszta produktów takich jak: ubezpieczenia, opłata początkowa (inna nazwa prowizji), karty kredytowe, drogie konta osobiste. Zdarza się, że bank wymaga przelewu wynagrodzenia co miesiąc w określonej kwocie w zamian za niższe oprocentowanie. Nie każdemu to odpowiada. Należy dobrze porównać oferty i przeliczyć wszystkie koszty, aby stwierdzić gdzie faktycznie kredyt będzie bardziej opłacalny.

Okresowe promocje w bankach

Korzystając z usług eksperta kredytowego, warto śledzić aktualne promocje w poszczególnych bankach. Można trafić na naprawdę tanie oferty pożyczek gotówkowych. Problem w tym, że promocje trwają krótko (czasem tylko kilka dni) i trzeba się spieszyć, bo wyprzedaże w dłuższej perspektywie są nieopłacalne dla banków. Jest to dobra opcja dla osób mających już kredyt, który chcą skonsolidować, ale na chwilę obecną nie ma dobrej oferty. Dobrze jest więc trzymać rękę na pulsie i być w stałym kontakcie ze swoim doradcą finansowym.

W ten właśnie sposób można znaleźć tani kredyt gotówkowy i to niekoniecznie w swoim banku. Należy skrupulatnie liczyć wszystkie koszty i najlepiej nie spieszyć się za bardzo, aby nie podejmować decyzji pochopnie.