Kredyt mieszkaniowy czy pożyczka hipoteczna?

Kredyty hipoteczne to rodzaj zobowiązań, których zabezpieczeniem jak sama nazwa wskazuje jest hipoteka. Zadłużając się w ten sposób musimy posiadać już nieruchomość lub sfinansować jej przyszłe nabycie. Jednakże wśród kredytów hipotecznych wyróżnia się dwa konkretne produkty różniące się na swój sposób od siebie. Mowa tu o kredycie mieszkaniowym oraz pożyczce hipotecznej. Która z tych dwóch opcji jest dla nas korzystniejsza ? Jakie są ich atuty oraz wady?

W zasadzie jedną, wspólną i najbardziej podstawową cechą tych dwóch kredytów jest zabezpieczenie na nieruchomości. Bank udzielający finansowania jest wpisywany do księgi wieczystej wraz z udzieloną kwotą obciążenia. Za to różnice pomiędzy nimi potrafią być znaczące. Kredyt mieszkaniowy jest najtańszą formą pozyskania środków dostępną na rynku bankowym. Taniej można chyba tylko pożyczyć od naszych bliskich i znajomych.

Jednak, aby skorzystać z tej opcji zadłużenia trzeba spełnić jeden ważny warunek. Przeznaczenie środków z kredytu musi całkowicie pokryć cele mieszkaniowe. Do takich zalicza się zakup nieruchomości, budowę domu, rozbudowę czy remont. Refinansowanie poniesionych kosztów na cele mieszkaniowe także spełnia ten wymóg. Dlatego nie można na przykład zaciągnąć kredytu mieszkaniowego pod zastaw domu i za pozyskane środki kupić sobie samochodu. Nie jest to bowiem cel mieszkaniowy. W takim przypadku można zamiast tego skorzystać z pożyczki hipotecznej, która została wprowadzona właśnie dla takich przedsięwzięć. Pożyczkę możemy przeznaczyć na dowolny cel. Może to być zakup powyższego samochodu, wyjazd w daleką podróż, a także konsolidacja istniejącego już zadłużenia. Wiele osób decyduje się finansować remont z pożyczki hipotecznej, co również jest możliwe przy kredycie mieszkaniowym. Czemu wybierają zatem droższy produkt?

Wnioskowanie w banku o środki na remont mieszkania lub domu z kredytu mieszkaniowego wymaga sporządzenia kosztorysu. Bank żąda tego dokumentu ponieważ musi mieć jasno przedstawione jakie prace remontowo-budowlane zostaną wykonane i za jaką cenę. Zdarza się, że remont pochłania niedużą kwotę pieniężną i nie opłaca się kredytobiorcy tłumaczyć instytucji finansowej z wykorzystanych środków. Wówczas dobrym rozwiązaniem jest właśnie pożyczka hipoteczna szczególnie, że resztę przyznanej kwoty można przeznaczyć na zakup np. mebli, urządzeń czy inne przyjemności. Inaczej sprawa wygląda przy dużym remoncie lub tym bardziej budowie domu. Kwota kredytu w tym przypadku jest znacznie wyższa i opłaca się sporządzić koszty inwestycji, które i tak są jednym z wielu dokumentów wymaganych przez bank. Koszt zobowiązania będzie wówczas z pewnością niższy niż przy pożyczce.

Średnie oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wynosi w zależności od sytuacji rynkowej między 3,5-5%. Pożyczka hipoteczna to już 6-8%. W niektórych bankach można łączyć ze sobą te dwa cele. Przykładem jest kredyt na remont domu i dodatkowo konsolidacja obecnie spłacanych kredytów gotówkowych. Takie rozwiązanie może być finansowane jednym produktem z trochę wyższą marżą niż sam kredyt mieszkaniowy.

Dodatkowo maksymalny okres spłaty pożyczki hipotecznej często wynosi 20-25 lat. Kredyt mieszkaniowy jest dostępny najczęściej do 30 lat , a w niektórych bankach nawet na lat 35. Kolejnym atutem kredytu mieszkaniowego jest finansowanie 90% wartości nieruchomości. Przy pożyczce hipotecznej jest to już tylko 60-80%.

Podsumowując kredyt mieszkaniowy dobrze jest zaciągać, kiedy środki finansowe przeznaczamy na zakup, budowę czy większy remont nieruchomości. W pozostałych przypadkach lepszym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna szczególnie, gdy chcemy skonsolidować kilka dużych, dotychczasowych zobowiązań i płacić jedną niższą ratę w kredycie hipotecznym. Pożyczka wychodzi również korzystniej w porównaniu do kredytu samochodowego patrząc na jej niższe oprocentowanie.